5 миллионов за 5 лет: как правильно откладывать и какой доход для этого необходим

Хотите накопить значительную сумму — например, 5 миллионов рублей — и сделать это в разумные сроки, скажем, за пять лет?

Эта задача доступна не каждому. Она требует не только самодисциплины, но и высокого уровня дохода.

Директор по инвестициям «СберСтрахования жизни» Александр Тихомиров в разговоре с РБК представил конкретные данные. Рассмотрим, сколько нужно откладывать, какой должен быть доход и что предпринять тем, кто пока не достигает этих показателей.

Основной расчёт: 60 тысяч в месяц при 14,5% годовых

Исходные параметры — средняя доходность 14,5% в год. Это реалистичный ориентир для консервативных и умеренных инвестиций (вклады, облигации, некоторые страховые стратегии).

Чтобы накопить 5 миллионов рублей за пять лет, необходимо ежемесячно откладывать 55–60 тысяч рублей.

При такой доходности и регулярных отчислениях через 60 месяцев вы достигнете необходимой суммы.

Однако возникает вопрос: откуда взять 60 тысяч, если ваша зарплата составляет, скажем, 100–120 тысяч?

Если вы откладываете 60 тысяч, какой должен быть доход

Эксперт связывает норму сбережений с ежемесячным доходом. Для этого используется термин «норма сбережений» — доля дохода, которая идет на накопления.

Для цели 5 млн за 5 лет:

Норма сбережений составляет 16% от ежемесячного дохода.

Это означает, что ежемесячный доход должен составлять 350–380 тысяч рублей.

Таким образом, человек, зарабатывающий около 400 тысяч в месяц, может откладывать 60–65 тысяч без ущерба для своей текущей жизни и за пять лет накопить 5 миллионов.

Что делать, если ваш доход ниже 350 тысяч

Тихомиров откровенно признает: для большинства молодых специалистов такие параметры пока недоступны. Зарплата в 350–380 тысяч рублей — это уровень топ-менеджеров, высококвалифицированных IT-специалистов или владельцев бизнеса. Не каждый работник получает такую сумму.

Однако это не повод отказываться от накоплений. Цели следует адаптировать под свои финансовые возможности.

Альтернативная стратегия: 20–25% от дохода

Эксперт рекомендует молодым людям выделять на сбережения около 20–25% от ежемесячного дохода.

Эта норма:

• Достаточно высока для значительного накопления
• При этом комфортна для повседневной жизни
• Не требует строгих ограничений и отказов

Что получится при таком подходе:

• Доход: к примеру, 100 000 ₽ в месяц
• Отчисления: 20 000–25 000 ₽ ежемесячно
• При доходности 14,5% годовых за 5 лет накопится около 2–2,5 миллионов рублей

Это в два раза меньше, чем 5 миллионов, но всё равно довольно значительная сумма. Подушка безопасности, первый взнос на жильё, стартовый капитал для бизнеса — возможностей много.

Сравнение двух стратегий

Второй сценарий значительно более реалистичен для людей со средним или чуть выше среднего доходом. При этом через 5 лет у вас будет сумма, сопоставимая со стоимостью небольшой квартиры в регионе или качественного автомобиля.

Почему не стоит отказываться от накоплений, даже если цель кажется далекой

Тихомиров подчеркивает важный момент: несоответствие между финансовыми целями и реальными доходами — не причина опускать руки.

Пять аргументов в пользу накоплений даже при скромном доходе:

1. Эффект сложного процента. Чем раньше начнёте, тем больше «работают» даже небольшие суммы.
2. Привычка. Регулярные отчисления формируют финансовую дисциплину. Когда доход вырастет, вы уже будете знать, как управлять деньгами.
3. Подушка безопасности. Накопленные 2 млн — это примерно год жизни без работы. Это свобода и спокойствие.
4. Бонус к доходности. Чем дольше период накоплений, тем выше вероятность достичь средней доходности без рыночных колебаний.
5. Снижение тревожности. Наличие сбережений делает людей спокойнее и счастливее — это подтверждено исследованиями.

Как начать копить уже сегодня

Не обязательно сразу ставить цель в 60 тысяч в месяц. Начните с небольших сумм.

Пошаговый план:

1. Определите свой реальный ежемесячный доход после налогов.
2. Установите норму сбережений на уровне 10% — это легче, чем 20%, и вы почти не заметите разницы.
3. После 2–3 месяцев увеличьте до 15%, затем до 20%.
4. Получая зарплату, сразу переводите сумму накоплений на отдельный счёт.
5. Выберите инструмент: вклад с процентами, накопительный счёт, ОФЗ, ИИС.

Лучше накопить 2 млн, чем ничего. И лучше накопить их за 5 лет, чем начать через 10 лет с нуля.

Итог: главные цифры

Не обязательно стремиться к максимальным показателям. Главное — начать и делать это регулярно. 5 миллионов за 5 лет — амбициозная цель, но 2 миллиона за тот же срок — тоже очень хороший результат