Вы тоже ощущаете себя немного как персонаж 90-х? Куча банкнот в кармане, звук монет и странное желание не показывать карту? Если так, то вы — часть значительного тренда, который заставил волноваться даже таких гигантов, как «Сбер».
Финансовый директор крупнейшего банка страны Тарас Скворцов недавно сделал неожиданное заявление: россияне стали гораздо чаще расплачиваться наличными, и это не просто безобидная ностальгия.
Почему банкиры беспокоятся по этому поводу, и как это повлияет на вас? Давайте разберемся без прикрас.
Назад в прошлое: как стоп-кран остановил цифровой прогресс
Еще вчера мы гордились тем, что даже бабушка в ларьке принимает переводы, а пластиковые карты вытесняют бумажные деньги. Статистика не обманывала: доля наличных в розничной торговле сжималась, как шагреневая кожа. Но в последние месяцы этот естественный процесс вдруг наткнулся на невидимую преграду.
Господин Скворцов лаконично описал ситуацию: устойчивого роста безналичных расчетов больше нет. Динамика остановилась. Это не катастрофа, но и не спокойное равновесие — речь идет о медленном, но верном возвращении к наличным.
Самый интересный вопрос — почему это происходит? По мнению топ-менеджера «Сбера», это связано с побочным эффектом налоговых изменений. Схема проста: бизнес ищет способы уменьшения налоговой нагрузки, и непрозрачные наличные снова становятся инструментом для теневых маневров. Сработал старый принцип: ужесточение регулирования в моменте наполняет бюджет, но часть сделок тут же уходит из поля зрения государства.
Экономика в тени: почему наличные оказывают давление на всех нас
Здесь и кроется основная проблема. Скворцов предупредил: обслуживание налично-денежного оборота — это не просто цифры в дата-центре. Это дорогое и устаревшее удовольствие, которое увеличивает нагрузку на всю экономику страны.
Что это означает для обычного человека?
- Увеличение транзакционных издержек. Содержание инкассаторских автомобилей, пересчет банкнот в кассах, их проверка на подлинность, физическая охрана — все это учитывается в стоимости товаров и услуг. Платит в итоге конечный потребитель.
- Повышенная уязвимость. Ограбления, потеря кошелька, фальшивые деньги — риски, от которых цифровой рубль или СБП защищены почти на 100%, здесь вновь становятся актуальными.
- Сжатие кредитного потенциала. Деньги, хранящиеся дома, не работают. Они не находятся на депозитах, не создают ликвидность, которую банк мог бы предоставить в виде кредита бизнесу для развития. Это тормозит экономику.
Парадокс больших цифр: количество купюр увеличивается, но их доля падает
Чтобы не думали, что мы впадаем в крайности, добавим важный контекст. Цифры Центробанка показывают ситуацию более сложной, чем просто «прощай, цифровизация».
Да, за последние пять лет физический объем наличных в стране возрос почти в полтора раза (+46,4%) и достиг астрономической суммы в 19,7 триллиона рублей. Это факт. Но в то же время, если взглянуть на все розничные платежи, доля наличных денег уменьшилась с 25,7% до 12,2%. То есть как класс явления наличные сжимаются, но как «резерв на черный день» — увеличиваются.
Люди не столько перестали использовать карты, сколько начали параллельно накапливать наличные у себя дома. Тревожный сигнал о доверии или просто суеверная привычка?
Что дальше: прогноз ЦБ, который заставляет задуматься
Центробанк РФ с осторожностью смотрит в будущее. Их дорожная карта предполагает, что к 2030 году роль наличных уменьшится до символических 10% от всех розничных платежей.
Сразу оговорим сложность прогнозирования: может произойти многое. Базовый сценарий регулятора допускает увеличение количества банкнот в наших кошельках еще на 22% (до 24 трлн руб.). А если ситуация пойдет по негативному сценарию, эта цифра может вырасти на 35% — до 26,6 трлн руб.
Станет ли тусклый металл монет и хруст банкнот вновь определять правила игры, или это лишь временная остановка на пути к цифровому рублю? Ирония в том, что будущее экономики сейчас частично зависит от того, верите ли вы, что хранить деньги под матрасом — это по-прежнему надежнее