Юрист Натали Феофанова отметила, что хранение определённых банковских карт может привести к финансовым потерям и затруднениям при получении крупных кредитов. Неактивные продукты несут в себе ряд рисков.
Я рассмотрел каждую ситуацию и рассказал, что предпринять, чтобы избежать потерь и сохранить свою кредитную историю в порядке.
Ловушка первая: «нулевые» дебетовые карты с платным обслуживанием
Владелец может заблуждаться, думая, что при нулевом балансе банк о нём забыл. Однако с него могут взиматься комиссии за отсутствие операций или СМС-уведомления.
Что происходит:
- Баланс уходит в минус.
- Формируется технический овердрафт с процентной ставкой 30–40% годовых.
- Спустя годы человек может узнать о многотысячном долге от судебных приставов.
- Или столкнуться с отказом по ипотечному кредиту из-за испорченной кредитной истории.
Что делать:
- Закрыть все счета, которые не используются более полугода, через мобильные приложения банков.
- Запросить в портале «Госуслуги» справку обо всех открытых счетах для поиска забытых организаций.
Мой опыт: я обнаружила у себя счёт в банке, о котором забыла после переезда. Там образовалась комиссия за СМС-уведомления. К счастью, я проверила это вовремя — долг оказался небольшим.
Ловушка вторая: кредитные карты, лежащие без дела
Неприятные неожиданности могут возникнуть и из-за кредитных карт, которые просто лежат без использования. Даже неактивный лимит учитывается банками при расчёте показателя долговой нагрузки (ПДН). Для системы это потенциальный активный долг.
Что это значит для вас:
- Лимит снижает вероятность одобрения ипотеки или автокредита.
- Даже если вы не используете карту, банк видит возможный долг.
Что делать:
- Подать заявление на полное закрытие карты и обнуление лимита.
- Учитывать, что процедура может занять время: от 30 до 45 дней счёт ещё будет отображаться в бюро кредитных историй.
- После закрытия запросить отчёт из БКИ, чтобы удостовериться, что лимит обнулён.
Мой опыт: я закрыла две неиспользуемые кредитные карты перед оформлением ипотеки. Банк пересчитал ПДН, и одобрение прошло на более выгодных условиях.
Ловушка третья: накопительные счета с процентами на минимальный остаток
К отдельной категории потенциальных потерь относятся накопительные счета, на которых проценты начисляются только на минимальный остаток.
Как работает схема:
- Вы временно снимаете все накопления, например, для крупной покупки.
- Затем возвращаете их обратно.
- Банк начислит доход лишь на ту сумму, которая была минимальной в течение месяца.
- Вместо ожидаемых 15–16% годовых вы рискуете получить лишь незначительную сумму.
Что делать:
- Переводить средства на счета с ежедневным начислением прибыли.
- Или фиксировать капитал в традиционных вкладах сроком на три-шесть месяцев.
Мой опыт: однажды я сняла почти миллион на неделю для покупки мебели. Проценты за месяц начислили только на минимальный остаток — те самые 10 тысяч, которые остались на счёте. Я потеряла почти всё, что могла получить.