В последние годы российские пенсионеры все активнее размещают свои средства в банках.
Причина очевидна: высокая ключевая ставка позволяет получать значительный доход от депозитов без тех рисков, которые связаны с фондовым рынком или колебаниями валют. Однако с 1 июля появляются некоторые нюансы, на которые стоит обратить внимание. Резких изменений не ожидается, но доходность отдельных вкладов может измениться.
Налогообложение процентов: что важно знать
Финансовый аналитик Михаил Беляев напоминает, что банки продолжают передавать данные о начисленных процентах в налоговые органы. Налог рассчитывается автоматически.
Пенсионерам не требуется самостоятельно оформлять декларацию по доходам от вкладов. Информация поступает напрямую от банка, и сумма налога выставляется автоматически. Это касается как работающих, так и неработающих пенсионеров — льгот по НДФЛ для обладателей депозитов не предусмотрено.
Необлагаемый лимит зависит от ключевой ставки и максимальной суммы, установленной на год. Если сумма процентов по всем вкладам не превышает установленный порог, то налог не будет начислен. Если же превышает — придется заплатить налог с разницы.
Почему пенсионеры выбирают депозиты
Экономист Андрей Бархота объясняет этот тренд просто: высокие ставки обеспечивают дополнительный доход, а риск по депозитам минимален. Для пожилых людей, которые не хотят инвестировать на бирже или разбираться в финансовых инструментах, вклад остается наиболее понятным и надежным вариантом.
Однако у этой стратегии есть слабое место: автопролонгация. Многие пенсионеры открыли вклады, дождались окончания срока и не проверили новые условия. Банк автоматически продлил договор — но уже по сниженной ставке. Разница в доходности может оказаться значительной.
На что обратить внимание с 1 июля
Юрист Ирина Сивакова рекомендует вкладчикам не полагаться на свою память и привычку, а выделить время для проверки своих счетов.
Три действия, которые стоит предпринять:
- Убедитесь в дате истечения вклада. Если срок подходит к концу — не рассчитывайте на автопролонгацию. Позвоните в банк или зайдите в приложение и уточните, какая ставка будет применяться при продлении. Она, скорее всего, отличается от первоначальной.
- Сравните предложения других банков. Летом конкуренция за средства клиентов возрастает. Банки запускают акции для новых вкладчиков и программы бонусов. Перевод средств в другой банк может обеспечить прибавку в 1–2 процентных пункта, что означает сотни рублей дополнительного дохода в месяц.
- Имейте в виду лимит страхования. Агентство по страхованию вкладов возмещает до 1,4 миллиона рублей в одном банке. Если сумма на депозите превышает этот предел, разумнее распределить сбережения между разными учреждениями. Пенсионеры часто копят средства годами, и объем накоплений может незаметно приблизиться к границе страхового покрытия.
Специального режима для пенсионеров не предусмотрено
Ключевой момент, который подчеркивают все эксперты: с 1 июля для пенсионеров не вводится никакого особого налогового или банковского режима. Речь идет о рыночных изменениях — пересмотрах ставок, корректировках условий и общем усилении конкуренции за средства клиентов.
Пенсионеры находятся в одной ситуации с другими вкладчиками. Однако для них даже незначительное изменение доходности может быть чувствительным, поскольку депозит часто является единственным источником дополнительных средств, помимо пенсии.
Вывод прост: выделите время на проверку своих вкладов. Убедитесь в условиях, ставках и страховых лимитах. С 1 июля ваш доход по депозиту может измениться, и лучше узнать об этом из личного кабинета, чем столкнуться с уменьшением суммы процентов.