Программа семейной ипотеки, на протяжении длительного времени являвшаяся основным двигателем первичного рынка, может претерпеть значительные изменения уже с 1 июля.
Власти рассматривают несколько корректировок, все из которых направлены на то, чтобы сделать льготу более целенаправленной. Иными словами — доступной не для всех, а для тех, кто соответствует обновленным критериям.
Что именно предлагается изменить
На обсуждении три основных изменения:
- Ограничение льготного периода до 15 лет. В настоящее время оформить семейную ипотеку возможно на стандартные 30 лет, и в течение всего этого срока ставка остается субсидированной. Новый подход предполагает, что после 15 лет ставка начнёт привязываться к ключевой, то есть станет рыночной.
- Привязка к количеству детей. Условия планируется разнообразить. Семьи с одним ребёнком получат менее выгодные параметры, в то время как семьи с тремя-четырьмя детьми — более льготные условия.
- Региональный аспект. Ставка и лимиты будут зависеть от региона, где именно семья покупает жильё. В первую очередь будут учтены регионы с низким уровнем рождаемости и слабым рынком недвижимости.
- Обязательная регистрация. Предполагается введение нормы, согласно которой заёмщик должен зарегистрироваться в купленной квартире в течение девяти месяцев. При отсутствии регистрации — льготная ставка будет аннулирована и увеличится до рыночной плюс штрафные 3–3,5%.
Что это означает для семейного бюджета
Учредитель Ассоциации ипотечных брокеров Дмитрий Ракута приводит наглядные расчёты. Давайте сравним.
При старых условиях. Семья берёт кредит в 12 миллионов рублей на 30 лет под 6%. Ежемесячный платёж составит около 71 тысячи рублей.
При новых условиях. Тот же кредит, но срок сокращён до 15 лет. Платёж увеличивается до 101 тысячи рублей.
Если в семье один ребёнок и ставка повышается до 12%. При тех же 12 миллионах на 15 лет платёж достигает уже 150 тысяч рублей ежемесячно.
Разница превышает двукратное значение. Для многих семей это становится непосильной ношей.
Эксперт делает неутешительный вывод: более-менее приемлемые условия сохранятся только для семей с тремя-четырьмя детьми или для тех, кто готов внести первоначальный взнос от 50%. Однако таких заёмщиков на рынке немного.
Почему государство пересматривает программу
Старший директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова разъясняет логику властей. Когда заёмщик оформляет ипотеку на 30 лет под 6%, он не имеет никаких экономических стимулов для досрочного погашения. Это превращается для него в рассрочку с минимальной переплатой.
Для государства это становится серьёзной нагрузкой. При нынешней ключевой ставке казна покрывает около двух третей процентов по льготной ипотеке, компенсируя банкам недополученные доходы. По данным Frank RG, средний срок ипотеки в России сегодня превышает 26 лет. А расходы на ипотечные госпрограммы в прошлом году достигли рекордных 2 триллионов рублей.
Сокращение льготного периода до 15 лет — попытка сбалансировать бюджет, не отказываясь от программы полностью. По оценкам экспертов, фактический срок погашения рыночной ипотеки составляет около семи лет, поэтому 15 лет выглядят достаточно разумным горизонтом.
Как это отразится на рынке недвижимости
Дмитрий Ракута прогнозирует заметное охлаждение первичного рынка. У застройщиков ожидается снижение объёмов продаж. Скидки, по его мнению, будут находиться в диапазоне 20–25%, но не более. А объём запуска новых проектов девелоперы, скорее всего, сократят.
По предварительным оценкам, после изменения условий право на льготную ипотеку могут фактически утратить около трёх миллионов семей с одним ребёнком. Это те, кто раньше мог рассчитывать на 6% годовых, а теперь столкнётся либо с повышенной ставкой, либо с необходимостью накапливать на большой первоначальный взнос.
Что делать прямо сейчас
Если вы планировали оформить семейную ипотеку, стоит поторопиться. Пока действуют старые условия, окно возможностей всё ещё открыто. С 1 июля правила могут измениться, и не в пользу заёмщиков. Консультация с ипотечным брокером или менеджером банка поможет понять, успеваете ли вы подать заявку и зафиксировать текущие параметры.
Рынок находится в ожидании. А семьи, для которых ипотека — единственный способ решить квартирный вопрос, пересчитывают возможные выплаты и размышляют, попадут ли они в число тех, для кого льгота останется в силе, пишет новостной портал.