Многие воспринимают пенсионные сбережения как нечто удалённое и неясное.
Что-то накапливается, где-то хранится, а когда придёт время — будут поступать какие-то деньги каждый месяц. Однако реальность оказывается более увлекательной: при определённых условиях вы можете получить всю сумму сразу. Не растягивать на долгие годы, не ожидать ежемесячных выплат, а получить всю сумму и использовать её по своему усмотрению.
Профессор кафедры финансов и цен РЭУ имени Плеханова Юлия Финогенова объяснила механизм, который многим кажется сложным, но на самом деле подчиняется ясным правилам. Рассмотрим по пунктам, чтобы вы могли адаптировать ситуацию к себе.
Два ключа к единовременной выплате: стаж и баллы
Право на получение накоплений одной суммой возникает у женщин в 55 лет и у мужчин в 60. Но далее начинаются нюансы, которые зависят от вашего трудового стажа и индивидуальных пенсионных коэффициентов — тех самых баллов, о которых упоминают в каждом пенсионном ликбезе.
Сценарий первый: не хватает стажа или баллов.
Если вы достигли необходимого возраста, но по стажу или коэффициентам не соответствуете минимальным требованиям для назначения страховой пенсии, система говорит: «Хорошо, забирайте всё сразу». Это не наказание за недостаток баллов, а скорее компенсаторный механизм. Если вы не можете получать ежемесячную страховую пенсию — получите накопительную часть без деления на части.
Сценарий второй: стаж и баллы в порядке.
Если же формальные показатели в порядке, вступает в силу другое правило — и оно более строгое. Единовременная выплата возможна только в том случае, если расчётный размер вашей накопительной пенсии оказывается ниже 10 процентов от прожиточного минимума пенсионера. В 2026 году этот минимум составляет 16 288 рублей, следовательно, месячная накопительная часть не должна превышать 1 628 рублей.
Отсюда вытекает предельная сумма, которую можно получить разом при таком раскладе: примерно 440 тысяч рублей. Если ваши накопления больше, система предложит вам распределить их на ежемесячные выплаты. Если меньше — вы имеете право забрать всё сразу.
Программа долгосрочных сбережений: другие правила, больше свободы
Отдельная тема — участники программы долгосрочных сбережений. Здесь законодатель предусмотрел большую гибкость и два независимых пути к получению средств целиком.
Путь первый: по возрасту.
Женщины в 55 лет, мужчины в 60. При этом варианте сохраняется порог в 10 процентов от прожиточного минимума — как и в случае с обычными накопительными пенсиями.
Путь второй: по истечении 15 лет с момента подключения к программе.
Здесь начинается самое интересное. Если вы дождались полутора десятилетий после вступления в программу, ограничение в 10 процентов от прожиточного минимума перестаёт действовать. Вы можете забрать накопления целиком, не учитывая пороги и лимиты. Именно этот вариант делает долгосрочные сбережения особенно привлекательными для тех, кто готов планировать на длительный срок.
Когда деньги можно снять досрочно и без штрафов
Ещё одна особенность программы долгосрочных сбережений, о которой стоит знать заранее, — возможность досрочного снятия без потерь. Это не та ситуация, когда вы просто передумали копить и хотите всё обналичить. Речь идёт о строго определённых жизненных обстоятельствах.
Когда можно забрать накопления раньше срока без штрафных санкций:
- Оплата дорогостоящего лечения. Если медицинские показания требуют значительных расходов, вы можете обратиться за своими деньгами и использовать их по назначению. Инвестиционный доход, накопленный за время участия в программе, при этом сохраняется.
- Потеря кормильца. Трудная жизненная ситуация, при которой доступ к сбережениям открывается без удержаний и комиссий.
Важный момент: государственное софинансирование — те средства, которые государство добавляло к вашим взносам — при таких досрочных снятиях не теряется. Вы получаете всё, что накопили, включая и эту часть.
Что стоит сделать прямо сейчас
Пенсионные накопления — не та тема, с которой следует разбираться в последний момент. Начать рекомендую с простого: запросите выписку о состоянии вашего индивидуального лицевого счёта. Это можно сделать через портал «Госуслуги» или в клиентской службе Социального фонда России.
В выписке вы увидите, сколько накоплено, у какого страховщика хранятся средства и, что особенно важно, есть ли у вас право на единовременную выплату — система иногда рассчитывает это автоматически. Если вы обнаружите, что подпадаете под описанные условия, не откладывайте обращение. Деньги, которые остаются без движения, постепенно теряют покупательную способность, а механизм для их получения уже существует. Остаётся им воспользоваться