Задумывались ли вы, что общего между банковским депозитом и квартирой, о которой никто не осведомлён? И то, и другое может навсегда исчезнуть из поля зрения, если не уделить внимание правильному оформлению документов.
Я не раз слышала истории о том, как наследники долгое время блуждали по учреждениям, пытаясь отыскать счета ушедшего из жизни родственника. И самое печальное — эти трудности легко можно было избежать, потратив всего полчаса на грамотное оформление бумаг.
Своими советами поделилась независимый финансовый консультант Алла Милютина. Она помогает людям не только теоретически, но и практически планировать наследство — и составила обширный список распространённых ошибок, которые делают простую процедуру настоящей головной болью для близких. Делюсь основными моментами, которые я вынесла из её рекомендаций.
Два способа оформления: что выбрать и какова разница
Закон предлагает две возможности для передачи банковских сбережений наследникам. У каждой из них есть свои достоинства и недостатки.
Первый вариант: завещательное распоряжение в банке
Это самый быстрый и недорогой способ. Вам нужно прийти в отделение с паспортом, заполнить заявление — и ваш вклад будет передан тому, кого вы выбрали. Этот документ имеет такую же юридическую силу, как и нотариальное завещание, но действует только в пределах данного банка. Если у вас есть счета в других учреждениях, на них это распоряжение не распространяется.
Главное преимущество — отсутствие необходимости тратить средства на нотариуса. Однако есть и недостаток: если у вас несколько банков, придётся посещать каждый из них и оформлять отдельное распоряжение.
Второй вариант: полноценное завещание у нотариуса
В этом случае вы можете указать не только денежные вклады, но и всё остальное имущество: квартиру, автомобиль, дачу, ценные бумаги, долю в бизнесе. Документ будет единым, и все наследники сразу увидят общую картину.
Оплата услуг нотариуса — это, пожалуй, единственный минус. Но, как отмечает Милютина, эта сумма незначительна по сравнению с теми расходами, которые понесут наследники, если документ составлен неаккуратно или вовсе отсутствует.
Наиболее распространённые ошибки, превращающие завещание в головоломку
Многие составляют завещание так, как будто заполняют анкету — не учитывая реальную жизнь. Банки, как известно, часто меняют реквизиты, объединяются, переименовываются и закрывают филиалы. И вот конкретный пример, который Милютина приводит как типичный.
Ошибка №1: привязка к номеру счёта
Человек пишет: «Все средства на счете № 40817810000001234567 в Сбербанке передаю дочери». Проходит какое-то время, банк проводит реорганизацию, номер счёта меняется. Либо счёт закрывают, а средства переводят на новый. Наследники приходят с завещанием, а там — неактуальный номер. Им придётся доказывать в суде, что именно этот счёт имел в виду покойный — а это недели, если не месяцы переписки и судебных разбирательств.
Ошибка №2: дробление на мелкие доли
Когда несколько наследников, и каждый вклад разделён на мелкие части, начинается настоящая бюрократическая путаница. Например, на одном счете — 1/3 сыну, 1/3 дочери и 1/3 жене. На другом — те же пропорции. В итоге каждый должен заявить свои права на каждый счёт отдельно. Нотариусы и банковские юристы запутываются, и процесс затягивается.
Ошибка №3: не указали, где искать средства
Самый печальный случай — когда человек составил завещание, но в нём не упомянул банки вообще, а устно «обещал» всё внуку. Родственники знают, что у покойного были сбережения, но не имеют понятия, в каком учреждении и на каких условиях. Им приходится искать информацию через налоговую, подавать запросы и ждать ответ. Всё это время деньги остаются на счетах без дела и не принадлежат никому.
Правильные формулировки: как составлять, чтобы избежать переделок
Милютина предлагает ясные рекомендации, которые я сразу записала в блокнот.
Правило первое. Привязывайтесь к названию банка, а не к номеру счёта
Вместо конкретных цифр пишите: «Все денежные средства, размещённые на счетах и вкладах в ПАО Сбербанк, передаю моему сыну Ивану. Все средства в ВТБ — передаю дочери Марии». Если банк изменит реквизиты, название останется прежним, и завещание не утратит свою силу.
Правило второе. Для нескольких наследников — не дробите вклады
Если наследников двое или трое, эксперт рекомендует выбирать другой подход. Вместо того чтобы делить каждый счёт на части, можно оставить всё одному наследнику, но возложить на него обязанность выплатить остальным определённые суммы. Это называется завещательным отказом. Например: «Все деньги в Сбербанке завещаю сыну, но он обязан выплатить дочери 500 тысяч рублей в течение года». Таким образом, банк работает только с одним наследником, а споры решаются внутри семьи без привлечения множества инстанций.
Правило третье. Самый простой вариант — поровну всем
Если вы хотите, чтобы всё было максимально прозрачно и быстро, напишите: «Все денежные средства на счетах во всех банках на территории Российской Федерации завещаю всем наследникам по закону в равных долях». В таком случае нотариус самостоятельно отправляет запрос в Федеральную налоговую службу, получает информацию обо всех открытых счетах умершего и уведомляет банки. Наследникам не требуется искать и собирать выписки — нотариус делает это за них.
Что делать, если вы не знаете, где именно находятся ваши деньги
Иногда бывает, что человек и сам не помнит, в каких банках открывал счета — зарплатные карты менялись, вклады переоформлялись. Милютина в таких случаях советует не углубляться в перечисление конкретных организаций и не пытаться восстанавливать информацию по старым квитанциям. Достаточно использовать общую формулировку: «Все мои денежные средства, размещённые в кредитных организациях на территории Российской Федерации, распределить между наследниками в следующих долях…». После открытия наследства нотариус сделает запрос в ФНС и получит полный список счетов — все, до копейки.
Личный опыт и наблюдения
Моя знакомая столкнулась с ситуацией, когда отец завещал ей квартиру, но про банковский вклад, о котором она знала, даже не упомянул. Юристы посоветовали ей оформлять наследство через нотариуса и подавать заявление на принятие всего имущества, независимо от того, указано оно в завещании или нет. В итоге вклад также достался ей — но только потому, что она знала о его существовании и вовремя заявила свои права. Если бы она не знала, деньги бы так и оставались на счете — банк не обязан самостоятельно искать наследников.
Краткий вывод, который я вынесла для себя
Главная идея от Аллы Милютиной проста: чем яснее и проще вы сформулируете свои пожелания, тем легче будет вашим близким. Не стоит писать сложные схемы, не привязывайтесь к изменяющимся данным, не делите каждую копейку на части, если можно решить вопрос крупными долями. И, что самое важное, — не стесняйтесь обсуждать при жизни, где у вас находятся деньги и кому вы их оставляете. Может показаться неловким? Согласна. Но поверьте, это гораздо менее неловко, чем оставить родственников в полной неопределённости