Центральный банк пересмотрел методические рекомендации для финансовых учреждений, и теперь акцент на обращении наличных стал ещё более актуальным.
Юрист Александр Хаминский пояснил, что регулятор выделил три сценария, которые могут рассматриваться как возможные индикаторы отмывания денег. Банки получили четкие указания о том, когда следует запрашивать у клиентов документы, подтверждающие источник средств.
Для тех, кто получает доходы легально и может подтвердить это документами, ничего не изменится. Остальным рекомендуется внимательно ознакомиться с новыми требованиями.
Сценарий первый: наличные — счёт — зарубеж
Первый тревожный сигнал для системы возникает, когда клиент регулярно вносит значительные суммы наличными и быстро выводит их за пределы страны.
Конкретные пороги:
- в течение 30 календарных дней на счёт поступает от 5 миллионов рублей наличными;
- эта сумма составляет не менее 70% от всех поступлений за тот же период;
- в течение последующих 10 дней большая часть внесённого (от 70%) выводится за границу.
Если все три условия выполняются, банк имеет право приостановить операцию и запросить объяснения. Схема классическая: наличные вносятся, конвертируются в безналичные, затем быстро пересекают границу. Регулятор дал понять, что больше не будет закрывать на это глаза.
Сценарий второй: дробление крупных сумм
Попытки разделить крупные наличные на более мелкие суммы, чтобы не привлекать внимание, теперь также отслеживаются автоматически.
Критерии:
- клиент осуществляет по меньшей мере десять операций по внесению наличных за месяц;
- каждая операция — от 100 тысяч рублей;
- более 70% от общей внесённой суммы вскоре переводится за границу.
Если раньше банк мог не заметить серию средних платежей, то теперь алгоритмы обязаны суммировать их и сопоставлять с исходящими потоками. При совпадении маркеров — блокировка и требование подтвердить происхождение средств.
Сценарий третий: наличные в адрес бизнеса без открытия счёта
Третий маркер касается переводов от физических лиц юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям без использования банковского счёта.
Что может вызвать вопросы:
- общая сумма таких переводов за месяц превышает 5 миллионов рублей;
- у банка есть основания полагать, что гражданин расплачивается не за себя, а фактически покрывает чужие обязательства.
Такая практика нередко используется для вывода средств из теневой экономики или финансирования сторонних организаций, обходя кассу. Теперь при достижении указанного порога операция будет признана подозрительной, и клиенту придется дать объяснения.
Позиция юриста
Александр Хаминский отметил, что меры направлены на пресечение незаконной деятельности, а не на создание трудностей для добросовестных граждан. Документальное подтверждение доходов — трудовой договор, справка 2-НДФЛ, декларация, договор купли-продажи имущества — позволяет быстро развеять любые сомнения. Тем же, чьи операции подпадают под описанные критерии и кто не сможет объяснить происхождение сумм, банк откажет в проведении транзакции и передаст информацию в Росфинмониторинг.
Правила изменились. Наличные теперь требуют не только наличия кошелька, но и готовности в любой момент подтвердить: эти деньги были заработаны честным трудом,