Госдума приняла долгожданный закон.
В России вводится новый финансовый инструмент — жилищно-накопительный вклад. Проще говоря, теперь есть возможность не погружаться в ипотечное бремя сразу, а сначала аккумулировать средства на первоначальный взнос под повышенный процент с государственной защитой. Рассмотрим, как это работает и кому это будет выгодно.
На что можно использовать средства с такого вклада
Закон ясно указывает: использовать средства на отдых или покупку автомобиля нельзя. Финансовые средства с жилищно-накопительного вклада предназначены исключительно для жилищных нужд:
- Приобретение квартиры или загородного дома;
- Строительство собственного жилья;
- Участие в долевом строительстве;
- Погашение уже существующей ипотеки.
Таким образом, этот инструмент предназначен исключительно для решения жилищного вопроса, а не для потребительских нужд.
Основные условия, которые следует знать
Вот ключевые параметры, указанные в законе:
- Минимальный срок договора — три года. Раньше снять средства без потери процентов не получится, если они не используются для жилья.
- Пополнение — возможно в любое время и кем угодно. Вносить средства могут сам вкладчик, его родители, супруг, даже работодатель.
- Перевод в другой банк. Если вы открыли вклад в одном банке, а ипотеку хотите взять в другом, это не проблема. Достаточно дать поручение, и банк обязан перевести все накопления (основная сумма вклада плюс проценты) в указанный вами банк.
- Досрочное расторжение. Если вы закрываете вклад до истечения трех лет, но средства идут на улучшение жилищных условий — проценты сохраняются. Это важный момент, который защищает вкладчика от потери дохода.
Защита сбережений: до 10 миллионов
Обычные депозиты имеют государственную страховку в пределах 1,4 миллиона рублей. С жилищно-накопительным вкладом сумма защиты увеличивается до 10 миллионов. Если у банка отзовут лицензию, Агентство по страхованию вкладов возместит вам сумму в пределах этого лимита. Для тех, кто копит на квартиру в течение многих лет, это существенная подушка безопасности.
В чем преимущества для вкладчика
Авторы законопроекта и независимые эксперты выделяют четыре преимущества:
- Ставка выше рыночной. Банки будут конкурировать за таких клиентов, поскольку жилищный вклад — это не просто депозит, а потенциальный ипотечный заемщик. Ожидается, что процентные ставки окажутся более привлекательными, чем по традиционным депозитам.
- Защита от инфляции. Повышенная доходность и страховка до 10 миллионов делают этот инструмент более устойчивым к обесцениванию денег, чем хранение наличных средств.
- Формирование кредитной истории. Пока вы копите, банк наблюдает за вашей дисциплиной: регулярность пополнений, суммы, сроки. По истечении времени, когда вы обратитесь за ипотекой, у вас уже будет положительное досье, что повысит шансы на более выгодные условия по кредиту.
- Реальная доступность жилья. Этот инструмент ориентирован на тех, у кого нет накоплений на первоначальный взнос. Это рыночный механизм без государственных субсидий — вы последовательно движетесь к цели, а банк в этом заинтересован.
Почему это значимо
Ранее схема была стандартной: хотите квартиру — берите ипотеку и платите проценты годами. Нет первоначального взноса? Либо копите годами непонятно где, либо берите потребительский кредит под высокие проценты. Жилищно-накопительный вклад предлагает третий путь: вы легально, защищённо и с доходностью собираете нужную сумму, а затем выходите на сделку с готовыми деньгами.
Депутаты надеются, что новый инструмент активизирует как строительный рынок, так и финансовую грамотность населения. Вместо «ипотека любой ценой» — осознанное накопление с понятными правилами. Для многих семей это может стать тем самым недостающим звеном между арендованной квартирой и собственным жильем, сообщает дзен-канал «Деловая газета ВЗГЛЯД»