В России начинает действовать новый пакет законодательных инициатив, направленных на борьбу с финансовыми преступлениями.
Президент Владимир Путин одобрил изменения, касающиеся порядка выпуска банковских карт, мониторинга подозрительных транзакций и ответственности кредитных учреждений за потерянные средства клиентов. Эти меры предназначены для блокировки наиболее распространённых схем, используемых мошенниками для вывода и обналичивания украденных денег.
Лимит на карты: не более двадцати на человека
Одним из самых значительных нововведений является ограничение общего количества активных банковских карт, которые могут быть выданы одному лицу. Лимит установлен на уровне 20 карт. При этом речь идёт о суммарном числе карт во всех кредитных учреждениях страны, а не в каждом банке отдельно.
Исключения из данного правила могут быть предусмотрены только по специальному решению совета директоров Центрального банка — например, для участников платёжных систем с особыми потребностями.
Для контроля за соблюдением лимита будет создана единая учётная система на базе Национальной системы платёжных карт. Банки обязаны будут предоставлять в неё данные о каждом выпущенном или закрытом пластиковом носителе. Когда количество карт достигнет двадцати, оформить ещё одну карту станет технически невозможно — система просто заблокирует запрос.
Важно отметить: уже действующие карты не будут аннулированы. Ограничение касается только новых выпусков. Если у вас сейчас 15 карт, вы сможете получить ещё 5, но двадцатую первую уже не получите.
«Период охлаждения»: зачем задерживают переводы на 6 часов
Второй важный аспект изменений связан с механизмом приостановки платежей. Теперь банки получают право задерживать подтверждённую клиентом операцию на срок до шести часов, если:
- транзакция кажется нетипичной для данного клиента;
- платёж поступает на счёт, который ранее был замечен в подозрительных операциях;
- на устройстве отправителя обнаружено вредоносное программное обеспечение.
Этот временной промежуток получил неофициальное название «период охлаждения». За это время сотрудники безопасности банка могут связаться с клиентом, чтобы уточнить, действительно ли он инициировал перевод, и предотвратить списание средств, если клиент находится под давлением мошенников.
По мнению экспертов, именно 6 часов — критический срок, в течение которого большинство жертв мошенничества успевают осознать ситуацию или получить предупреждение от банка.
Банки будут нести финансовую ответственность за халатность
Самый строгий пункт закона касается финансовой ответственности кредитных учреждений. Теперь, если банк:
- заметил признаки мошенничества;
- должен был приостановить транзакцию, но не сделал этого;
- и клиент в итоге потерял деньги —
то банк обязан компенсировать ущерб в полном объёме. Основанием для выплаты станет постановление о возбуждении уголовного дела по факту хищения средств.
Это существенно меняет баланс ответственности: ранее банки часто отказывали в компенсациях, ссылаясь на то, что клиент сам подтвердил операцию. Теперь же, если кредитная организация проигнорировала явные «красные флаги», она будет обязана расплачиваться своими средствами.
Однако, если банк выполнил все необходимые проверки и предписания, но клиент сознательно перевёл деньги мошенникам, компенсация не будет выплачена. Это важное различие: государство не поощряет небрежность, но строго наказывает системные ошибки банков.
Борьба с «дропперами» — ключевая цель ограничений
Все три нововведения связаны с одной проблемой — использованием так называемых дропперских счетов. Дропперы — это лица, которые за небольшое вознаграждение передают свои карты или доступ к онлайн-банку мошенникам. Через множество подставных карт украденные средства быстро выводятся, дробятся на мелкие суммы и обналичиваются в банкоматах, что делает отслеживание цепочки крайне сложным.
Ограничение в 20 карт на человека закрывает этот канал в его текущем виде. Массовое оформление карт на подставных лиц становится невыгодным и технически затруднительным. А «период охлаждения» даёт банкам возможность прервать цепочку переводов на ранних стадиях.
Что это значит для рядового гражданина
Для большинства россиян, у которых в использовании 1–5 карт, изменения пройдут незаметно. Даже если у вас 10 или 15 карт (например, несколько кредитных, дебетовых, зарплатных и накопительных), вы останетесь в пределах лимита. Проблемы могут возникнуть только у тех, кто действительно использует десятки карт по нестандартным схемам или у недобросовестных посредников.
Необходимо помнить:
- новые правила не касаются уже существующих карт — их не закроют и не заблокируют;
- при попытке оформить двадцатую первую карту банк откажет на основании данных из системы НСПК;
- подозрительные переводы теперь могут задерживаться на срок до 6 часов — не стоит паниковать, если транзакция не прошла мгновенно;
- если ваши средства были украдены, а банк не отреагировал на явные признаки мошенничества, у вас есть все основания требовать компенсации.
В целом закон усиливает защиту добросовестных клиентов и делает систему более прозрачной, одновременно увеличивая ответственность кредитных организаций за качество их антифрод-систем.