Российские финансовые учреждения начали функционировать по новому алгоритму, что значительно уменьшит количество желающих приобрести транспортное средство в кредит.
Новые ограничения вводятся Центробанком для контроля над закредитованностью, и они затронут прежде всего тех, кто уже с трудом справляется с текущими долгами.
Главный враг автолюбителя — показатель долговой нагрузки
Теперь банки сосредоточили внимание на ПДН, то есть на доле официального дохода, которая уходит на погашение всех имеющихся кредитов. Чем выше этот показатель, тем ниже шансы на получение нового кредита на покупку автомобиля.
ЦБ установил лимиты для финансовых организаций, которые выглядят следующим образом:
- Если у клиента на погашение долгов уходит от 50 до 80 % его ежемесячного дохода — таких кредитов в портфеле банка может быть не более 20 %
- Если долговая нагрузка превышает 80 % — доля подобных займов не может превышать 5 %
На практике это означает, что как только банк исчерпывает лимит по рискованным клиентам, все остальные заявки с высокой нагрузкой получают автоматический отказ.
Кто в зоне поражения: список категорий
Под ударом оказываются не только те, у кого уже имеется несколько кредитных карт или потребительских займов. Особенно сложная ситуация наблюдается у заёмщиков с:
- Ипотекой — даже если вы платите вовремя, ваша долговая нагрузка уже значительна;
- Двумя и более действующими кредитами — банки заметят это и отфильтруют;
- Задолженностями перед микрофинансовыми организациями — такие «отметки» также учитываются.
Причём даже идеальная платёжная дисциплина здесь не поможет: решение принимается исключительно на основе цифр, а не репутации.
МФО тоже под контролем: обходных путей нет
Ранее некоторые автолюбители пытались взять небольшой заём в микрофинансовой организации для первоначального взноса — а затем оформляли основную сумму в банке. С второго июля эта схема полностью закрывается. МФО обязаны придерживаться тех же лимитов, что и крупные банки. Если ваша долговая нагрузка превышает допустимые значения — ни один рубль вам не будет выдан, даже под высокий процент.
Кто останется в фаворитах
Новые правила — это не полный запрет, а строгий отбор. Банки будут одобрять кредиты лишь тем, кто может позволить себе новый заём без значительного давления на бюджет.
Портрет идеального заёмщика:
- Официальный доход подтверждён и стабилен;
- Платежи по текущим долгам не превышают 30–40 % от зарплаты;
- Имеются средства на значительный первоначальный взнос;
- Кредитная история безупречна, просрочек нет;
- Отсутствие незакрытых кредитных карт и микрозаймов.
Зачем всё это нужно
Главная цель Центробанка — предотвратить ситуацию, при которой люди берут на себя неподъёмные обязательства и затем прекращают платежи, создавая угрозу для всей банковской системы. Поэтому ограничения вводятся не для лишения людей автомобилей, а чтобы защитить их от финансового краха.
Что делать тем, кому отказали
Если ваша заявка попала под ограничения, это не конец света. Эксперты предлагают несколько вариантов:
- Погасить часть текущих кредитов — снизить нагрузку хотя бы до 40–50 %;
- Увеличить первоначальный взнос — чем меньше запрашиваемая сумма, тем выше вероятность;
- Отложить покупку на 3–6 месяцев — за это время можно подкопить и уменьшить долги;
- Рассмотреть более бюджетный автомобиль — сумма займа станет меньше, и требования к ПДН снизятся;
- Попробовать подать заявку в банк, который работает с низкорисковыми клиентами — у некоторых ещё могут оставаться свободные лимиты.
Итог
С июля автокредитование стало менее доступным для тех, у кого уже есть значительная долговая нагрузка. Банки вынуждены сокращать объемы выдачи рискованным категориям заёмщиков, а микрофинансовые организации подключаются к этой системе наравне с ними. Шансы остаются только у клиентов с чистой кредитной историей, стабильным доходом и низким ПДН. Остальным придётся пересмотреть свои планы или искать альтернативные способы финансирования покупки автомобиля