Увольнение, неожиданный ремонт, проблемы со здоровьем — любой из этих факторов может существенно повлиять на семейный бюджет. Поэтому финансовая подушка становится не просто теоретической концепцией, а реальной защитой. Как правильно откладывать и рассчитывать свой запас, объясняют эксперты.
Сколько месяцев должно быть в запасе
«Оптимальным вариантом для стабильной ситуации считается минимум шесть месяцев расходов. Однако в нынешних условиях комфортным считается запас в девять–двенадцать месяцев», — указывает Сергей Толкачёв, профессор Финансового университета при Правительстве РФ, доктор экономических наук.
По мнению специалиста, на размер резерва стоит обратить особое внимание семьям с ипотекой или другими кредитами. Если доход прекратится, подушка должна покрывать не только регулярные расходы, но и обязательные платежи по займам.
Что включать в расчёт, а что — нет
Расчёт следует производить исходя из обязательных расходов:
- ипотека или аренда;
- платежи по кредитам;
- коммунальные услуги;
- продукты;
- транспорт и связь;
- минимальные траты на здоровье.
При этом развлечения, рестораны, путешествия, новые устройства и прочие необязательные покупки в резерв не включаются. Универсальная сумма не существует — она зависит от количества иждивенцев, стабильности дохода, наличия кредитов и других личных обстоятельств.
Как посчитать свою подушку
Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин предложил практический подход. Начинать следует с анализа реальных расходов семьи.
«Чтобы выяснить точную сумму, необходимо выполнить несколько значимых шагов. Во-первых, нужно проанализировать бюджет. За последние три-четыре месяца стоит записать все обязательные ежемесячные расходы: аренду или ипотеку, коммунальные услуги, продукты, транспорт, связь, лекарства и минимальные платежи по кредитам», — отметил специалист.
Далее — отделить необходимое от того, что можно временно исключить в сложный период. Полученную сумму следует умножить на выбранное количество месяцев.
«Затем необходимо выбрать коэффициент — три, шесть или больше месяцев — в зависимости от оценки стабильности вашего дохода и других рисков. Например, если обязательные расходы составляют 110 тысяч рублей в месяц, целевая сумма финансовой подушки может варьироваться от 330 до 660 тысяч рублей», — уточнил эксперт.
Подушка — не инвестиция
Важно не путать два различных инструмента. Резерв предназначен не для получения дохода, а для обеспечения наличия средств в нужный момент.
«Нельзя путать подушку с инвестициями. Это не средство для заработка, а неприкосновенный запас на случай неожиданных обстоятельств. Деньги из подушки должны быть доступны в любой момент, желательно в течение одного-двух дней», — отметил Василий Кутьин.
Как хранить и когда пересматривать
Сергей Толкачёв не рекомендует хранить всю сумму без движения. Резерв разумно разделить на две части:
- быстрый доступ — несколько месяцев расходов на вкладе или другом инструменте с мгновенным доступом к деньгам;
- остаток — на накопительном счёте или консервативных инструментах.
«Подушка должна не просто лежать, а компенсировать рост цен на основные товары, поэтому её сумму следует регулярно пересматривать. Если расходы семьи увеличились на 10%, резерв также должен возрасти», — подчеркнул Толкачёв.
Основную часть резерва, выделенного для повседневных трат, эксперт рекомендует хранить в рублях — так деньги будут доступны в нужный момент. Для долгосрочных целей часть накоплений можно распределять между другими активами, принимая во внимание личные задачи и риски.